Ghid Pensii private 2015 - Pensiile obligatorii si pensiile facultative

Pensia este una din formele de asigurari sociale

In tara noastra, activitatea de asigurare se desfasoara sub forma asigurarilor de viata si a celor generale, facultative sau obligatorii in temeiul Legii nr. 136/1995, cu modificarile si completarile ulterioare, vizand:

- asigurarea de bunuri;
- asigurarea de persoane;
- asigurarea de raspundere civila;
- asigurari de credite si garantii;
- asigurari de pierderi financiare;
- coasigurarea, reasigurarea si retrocesiunea.

In asigurarea facultativa raporturile dintre asigurat si asigurator, precum si drepturile si obligatiile fiecarei parti se stabilesc prin contractul de asigurare.

    In asigurarea obligatorie raporturile dintre asigurat si asigurator, drepturile si obligatiile fiecarei parti sunt stabilite prin lege.

De exemplu: asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, precum si tramvaie, in limitele teritoriale de acoperire este asigurare obligatorie.

    Atata timp cat vom interpreta ca pensia este una din formele de asigurari sociale, putem spune ca in momentul de fata exista patru forme de asigurari reglementate prin lege ce au ca scop final acumularea de fonduri pentru varsta pensionarii:

    1. pensia publica (pilonul I de pensii) – reglementata de Legea nr. 263/2010, publicata in Monitorul Oficial nr. 852 din 20 decembrie 2010, cu modificarile si completarile ulterioare;

    2. pensia privata obligatorie (pilonul II de pensii) – reglementata de Legea nr. 411/2004, republicata in Monitorul Oficial nr. 482 din 18 iulie 2007, cu modificarile si completarile ulterioare;

    3. pensia privata facultativa (pilonul III de pensii) – reglementata de Legea nr. 204/2006, publicata in Monitorul Oficial nr. 470 din 31 mai 2006.

    4. produsele de asigurare de viata cu economisire si/sau acumulare de capital vandute de catre companiile de asigurari ca “venit suplimentar la varsta pensionarii” si in mentalul colectiv asimilate sub denumirea de “asigurare de pensie privata” – reglementata de Legea nr. 32/2000, publicata in Monitorul Oficial nr. 148 din 10 aprilie 2000.


    Termenul de pensie a fost pana mai ieri un atribut exclusiv al statului. Conform noii legislatii termenul de pensie capata o conotatie tot mai complexa ce va fi constientizata tot mai profund la nivelul societatii in general si al societatii romanesti in special.

    Pentru a putea face o distinctie clara intre cele patru tipuri de produse, asa cum si legea le distinge, va trebui sa analizam notiunea de asigurare.

    Asigurarea este operatiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutualitatii, un fond de asigurare, prin contributia unui numar de asigurati, expusi la producerea anumitor riscuri, si ii indemnizeaza pe cei care sufera un prejudiciu pe seama fondului alcatuit din primele incasate, precum si pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitatii desfasurate (art. 2 punctul 3 din Legea nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr. 148 din 10 aprilie 2000, cu modificarile si completarile ulterioare).

    Cu alte cuvinte, esenta asigurarii consta in dispersia riscului.
    In ceea ce priveste pensionarea, riscul il reprezinta pericolul pierderii veniturilor ca urmare a incheierii “carierei" de salariat odata cu “expirarea” contractului de munca si a calitatii de angajat conform Legii nr. 263/2010. De aici decurge riscul dependentei de veniturile altora devenind o povara pentru cei dragi atunci cand treceti pragul varstei a treia.

    De mult timp asigurarile fac o distinctie clara intre asigurarile de stat si asigurarile private. Daca la nivelul asigurarilor de stat putem enumera pensia, asigurarea de sanatate si somajul ce pot fi grupate sub titulatura de asigurari sociale, la nivelul asigurarilor private sunt foarte multe asigurari ce pot fi grupate in cateva clase distincte:
- asigurarea de bunuri;
- asigurarea de persoane;
- asigurarea de raspundere civila;
- asigurari de credite si garantii;
- asigurari de pierderi financiare;
- coasigurarea, reasigurarea si retrocesiunea

Asigurarile de stat au ca principal scop mentinerea si pastrarea sanatatii acestui organism viu care este societatea in ansamblul ei, (de aici si denumirea de asigurari sociale) avand rol de preventie si reglementare generala in timp ce asigurarile private urmaresc interese de grup, particulare, ce au totusi un grad suficient de generalizare pentru a respecta principiile de baza ale asigurarilor: mutualitatea si rentabilitatea.

Asigurarile private, prin componenta asigurarilor de viata, au sesizat de mult necesitatea noastra, a tuturor, de a acumula fonduri suplimentare pentru varsta a III-a cu scopul ca fiecare dintre noi sa aiba o batranete linistita, dupa posibilitatile de economisire si capitalizare din perioada productiva a vietii.

    Asigurarile de viata, indiferent ca vorbim de asigurarea de viata mixta sau de asigurarea de viata cu acumulare de capital de tip “unit linked” nu vor putea fi confundate si nu vor putea inlocui niciodata pensiile deoarece componenta de asigurare este obligatorie si presupune costuri specifice ce vor diminua din capacitatea de acumulare a sumelor depozitate in timp in astfel de instrumente financiare.

    Asigurarile de viata se disting de pensii prin insasi natura si scopul lor. Altfel spus, asigurarile de viata acopera riscul decesului si al incapacitatii dependentilor de a urma cursul firesc al vietii, ca urmare a pierderii veniturilor ce erau asigurate de titularul politei in timp ce pensiile private au ca principal scop acumularea de capital pentru varsta a III-a indiferent de nivelul si gradul de sanatate al titularului, asa cum se intampla in cazul asigurarilor de viata.

    Asigurarea garanteaza beneficiarilor intreaga suma asigurata in cazul producerii evenimentului asigurat (decesul) in timp ce pensia asigura sumele economisite si participarea la profit a acestora acumulate pana in acel moment.

    Astfel pensiile private facultative, se diferentiaza de asigurarile de viata prin faptul ca sumele economisite in timp vor fi capitalizate in proportie de suta la suta. Scopul acestora este de a acumula fonduri pentru varsta pensionarii conform unor principii de capitalizare si administrare foarte stricte, complet diferite si distinct reglementate fata de asigurarile de viata. Decizia de plasare a fondurilor pe grade de risc este asumata intr-o masura mai mica sau mai mare de titularul politei de asigurare de viata, in timp ce decizia de plasare a fondului de pensii apartine in totalitate administratorului in conditii strict reglementate de lege.

    Riscul plasamentelor fondurilor asigurarilor de viata este asumat atat de titularul politei cat si de administrator, fara ca acesta din urma sa-si asume responsabilitatea pentru plasamente defectuoase sau sa suporte consecinte stipulate legal.

    Administratorul pensiilor private raspunde atat in fata titularului cat si in fata Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) riscand atat pierderea clientilor cat si inchiderea fondului in cazul unor plasamente defectuoase in detrimentul participantilor conform Legii nr. 204/2006.

Constituie infractiune si se pedepseste cu inchisoare de la un an la 3 ani sau cu amenda fapta persoanei de a folosi fara drept sintagma fond de pensii (art. 169 coroborat cu art. 56 alin. (1) din Legea nr. 411/2004).

    Astfel legiuitorul face o distinctie evidenta intre asigurarile private cu componenta de acumulare de fonduri si/sau economisire pe de o parte si pensiile private pe de alta parte.

    Tabelul de mai jos credem ca este foarte sugestiv.

OBLIGATORIU	FACULTATIV
- pensie de stat (pilonul I)	- pensie privata facultativa (pilonul III)
- pensie privata obligatorie (pilonul II)	- asigurarile de viata cu componenta de tip pensie viagera
ambele (pilonul I si II) genereaza pensionare la limita de varsta in limitele financiare ce rezulta doar din redistribuirea contributiei obligatorii de 9,5% din salariul brut (nici un ban in plus)	pot genera pensie anticipata (daca se doreste) sau pensionare la limita de varsta
	investitii suplimentare ce nu trebuie sa depaseasca cumulat 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia
	bani suplimentari pentru servicii suplimentare

Legea Pensiilor 2015

Cum se iau banii din pensia privata obligatorie, Pilonul II? Toti odata sau esalonat?

Tot ce trebuie sa stii despre pensia ta. Tipuri de pensii, cotizare, cand se primesc banii, unde ai fost repartizat?

Cum aflu unde am pensia privata pilonul II? Afla acum

Pensii obligatorii administrate privat - Pilonul II